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经济管理视角下商业银行互联网金融业务创新探索
时间:2020-09-25 09:33 | 栏目:经济管理 | 浏览:次
硕士论文网第2020-09-25期，本期硕士论文写作指导老师为大家分享一篇经济管理文章《经济管理视角下商业银行互联网金融业务创新探索》，供大家在写论文时进行参考。
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本文是一篇经济管理硕士论文，互联网金融业务有两个重要特征，一是市场的地域限制被打破，这意味着将会面临更加丰富的客户类型和多种多样的需求；另一个便是互联网技术的飞速发展，使数据的获取和利用发生了重大变革。在互联网金融业务的发展创新过程中，工商银行充分的利用了先进的大数据和人工智能技术，有效分析各种层次和性质的客户需求，并由此针对不同的客户的差异化需求不断丰富产品线，全方位满足客户需求。尽管工商银行在前期的平台策略有所偏失，但是其完善的产品线和丰富的产品在行业内是处在绝对的领先地位的。
第 1 章 引言
1.1 研究背景和意义
自 2012 年来，我国互联网行业发展迅速，互联网普及率和互联网产业规模都呈现不断上升的态势，这主要归功于互联网的不断深化普及以及互联网技术的快速发展。据统计，截至 2018 年底，我国网民数量突破 8 亿大关，达到 8.28 亿人，互联网普及率达到 59.6%，相比 2017 年底 7.72 亿，提高了超过 5000 万人。与此同时，得益于科技和互联网技术的不断发展，互联网终端设备和流量数据的使用成本也在不断下降，互联网逐渐成为了人们日常生活中触手可及又必不可少的一部分。互联网技术的应用也逐渐渗透到各行各业，传统行业与互联网不断的融合与创新，诞生了各种各样的“互联网+”，如互联网+物流、互联网+购物、互联网+出行等等，其中互联网+金融的模式，便是其中发展最为迅速的产业之一。2013 年支付宝推出余额宝产品，这吹响了互联网行业巨头向金融行业进军的号角，紧随其后百度、腾讯、京东等纷纷推出互联网金融产品，各大传统金融机构，也逐渐开始向线上渠道转移。尤其是2015 年互联网金融发展指导思想的发布，更是加剧了行业的竞争，倒逼传统金融业不得不加速自身转型脚步。 互联网金融业务迎来大发展是源于各个层面带来的机遇，其中最重要的驱动力便是如上文所述的市场需求带来的机遇，客户群体的年轻化和客户消费习惯由线下向线上的转变，庞大的市场需求策动着互联网金融行业的发展；从金融环境的角度来看，利率市场化改革以及行业门槛的降低，都极大程度上影响了商业银行等传统金融机构的市场竞争力，打破了金融行业的行业壁垒，为多方参与互联网金融行业提供了机遇，产生了鲶鱼效应，使整个金融行业面临了更加剧烈的竞争和更加开阔的市场。从政策层面上讲，互联网金融的业务和技术对于缓解中小企业融资困境、开展普惠金融等方面有着得天独厚的优势，因此自2014 年国家提出互联网+金融的概念以来，政府政策给予了很大支持力度，行业运行也日趋规范。
1.2 国内外文献综述
由于互联网技术在国外的研究和普及更早一步，关于互联网金融的研究起步也相较国内更早一些。互联网金融这个概念在国外被冠以“直销银行”、“电子银行”、“线上银行”等称呼，但究其根源，都是同样的本质，即以互联网技术的优势结合传统金融机构的功能，行使金融机构职能的一种新型模式。由于国内银行的性质和组织架构与国外存在一定差异，因此在国内文献综述部分着重进行互联网金融对商业银行影响的研究综述，此处从其他三个方面梳理国外互联网金融的研究现状，分别是互联网金融的作用、应用和发展。 1.互联网金融的作用。Merton(1993)等人认为互联网金融与传统银行具有通样的功能，并且通过与互联网技术的结合和应用，拥有比传统金融更快的配置效率和支付方式；Aladwani（2001）认为网络银行从业务办理模式、信息处理模式等多方面提高了银行行使金融中介职能的效率，因此可以增大银行服务对客户的吸引力，一方面扩大营业规模，另一方面减少成本支出，可以大幅提高银行的盈利能力。 互联网金融的内涵。谢平等人（2012）认为，互联网技术的快速发展，将对金融系统产生重大变革，并将二者结合的新模式定义为互联网金融，他们认为互联网金融可能是一种有别于直接融资和间接融资的第三种融资模式。巴曙松和谌鹏（2012）认为互联网金融带来了金融行业的市场格局的新机遇，能否顺应互联网金融的发展趋势，是传统金融机构未来发展的重要影响因素。陈一稀（20113）根据互联网企业和金融企业向互联网金融靠拢的新局面，梳理了互联网金融的概念，并总结了互联网金融发展的四中创新模式和六大创新产品。王希军等人（2013）肯定了互联网金融在消除信息不对称和提高金融行业效率方面的作用，同时基于互联网金融的运行机制，提出了互联网金融将推动征信体系的发展的观点。
第 2 章 互联网金融行业发展现状
本章内容旨在通过解读互联网的概念，梳理互联网金融的特点、模式以及对商业银行的影响，并通过本章提供的理论基础对工商银行的互联网金融业务进行分析和建议。
2.1 互联网金融行业发展现状
根据人民银行等十部门 2015 年 7 月 18 日联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这意味着互联网金融的概念被正式提出，互联网金融的模式被官方给予了肯定，也意味着互联网金融的前景十分值得期待。在经过了几年野蛮生长和摸索之后，目前互联网金融产业的发展模式主要有第三方支付，p2p网络贷款，小额贷款，大数据金融，互联网金融门户以及传统金融机构“互联网+”等六种模式。 第三方支付顾名思义即在买卖双方之间插入第三方参与交易过程，资金由资金支付方的银行账户划款至第三方支付平台，再由第三方支付平台转入到资金收取方的银行账户，第三方支付平台作为一个连接买卖双方的中间人，对交易起到鉴证和撮合的作用。由于第三方支付不仅提高了交易的可信度还简化便捷了交易方式，因此取得了飞速的发展。据统计，2018 年上半年，在众多拥有牌照的平台之中，支付宝和财付通占据了 87.2%的市场，同时由银联携多家银行推出的云闪付，也在这一期间异军突起，抢占了 10%左右的市场，用户数量达到 1 亿。 传统金融机构如银行保险证券等，具有大量的资金和优质的资源，因此在向互联网金融转型之后，通常会形成以线上直销金融机构为主，同时多方面拓展互联网金融产品的综合性发展模式，例如工商银行的e-ICBC品牌体系，便是以手机银行 4.0 为核心，承载了直销银行、移动支付、消费金融、小额贷款、征信、智能投顾等多种互联网金融产品。其中发展最为全面和迅速的金融机构是招商银行、平安保险、中信证券等。
2.2 互联网金融对商业银行的影响
本节以互联网金融相关理论为切入点，将理论结合实际，阐述互联网金融对商业银行的影响。 从理论角度来看，互联网金融的影响可以分为三个方面： 从金融中介理论的角度来看，互联网金融改变了传统商业银行作为金融中介的交易方式和交易场景，交易方式改变为通过平台实现的集中化、标准化的机械处理，提高了包括信息获取、资源匹配、产品定价、产品转让等交易环节的效率，大大节约了商业银行执行金融中介角色时产生的成本，这一优势可以使得商业银行显著的提高了自身工作效率、盈利能力和市场竞争能力。 从长尾理论的角度来看，互联网金融处在金融行业的长尾之上，互联网技术的发展，尤其是大数据和人工智能技术与金融的结合，使得商业银行有能力向提供更全面，更具针对性的产品。因而，商业银行的产品重心发生了转移，由头部市场转而向尾端市场的追逐，纷纷推出普惠金融、零售金融等相关产品，更加重视尾部客户性需求。 从信息不对称理论的角度来看，互联网金融迅速、公开、便捷的特点，使得交易参与的各方可以更快、更全面、更准确、更便捷的获取所需信息，很大程度消除了信息不对称对信贷双方和金融中介机构的影响，这也是商业银行有能力开展尾部市场的重要因素。
本节以互联网金融相关理论为切入点，将理论结合实际，阐述互联网金融对商业银行的影响。 从理论角度来看，互联网金融的影响可以分为三个方面： 从金融中介理论的角度来看，互联网金融改变了传统商业银行作为金融中介的交易方式和交易场景，交易方式改变为通过平台实现的集中化、标准化的机械处理，提高了包括信息获取、资源匹配、产品定价、产品转让等交易环节的效率，大大节约了商业银行执行金融中介角色时产生的成本，这一优势可以使得商业银行显著的提高了自身工作效率、盈利能力和市场竞争能力。 从长尾理论的角度来看，互联网金融处在金融行业的长尾之上，互联网技术的发展，尤其是大数据和人工智能技术与金融的结合，使得商业银行有能力向提供更全面，更具针对性的产品。因而，商业银行的产品重心发生了转移，由头部市场转而向尾端市场的追逐，纷纷推出普惠金融、零售金融等相关产品，更加重视尾部客户性需求。 从信息不对称理论的角度来看，互联网金融迅速、公开、便捷的特点，使得交易参与的各方可以更快、更全面、更准确、更便捷的获取所需信息，很大程度消除了信息不对称对信贷双方和金融中介机构的影响，这也是商业银行有能力开展尾部市场的重要因素。
第 3 章 工商银行互联网金融业务发展现状及分析
3.1 工商银行经营现状
3.2 工商银行创新品牌 e-ICBC 业务分析
3.3 本章小结
第 4 章 工商银行互联网金融业务现存的问题
4.1 受制体制模式，转型相对保守
4.2 延误市场先机，竞争对手众多
4.3 经济体量庞大，转型期间或对内形成冲击
4.4 用户体验和服务场景仍有待完善
第 5 章 工商银行互联网金融业务创新探索的建议
5.1 深化体制改革，坚持人才策略
5.2 加速开放平台建设，进行品牌二次宣传
5.3 有序推进员工转型，提高专业能力
5.4 以需求带动产品，提高竞争实力
第 6 章 工商银行互联网金融业务创新探索的启示
6.1 应明确战略主线，避免野蛮生长各自为战
6.2 树立品牌形象，建设开放金融生态圈
6.3 逐步完善产品线，满足多重需求
6.4 线上线下协作共赢，打造有广度有深度的服务场景
第 7 章 总结与展望
在阅读了大量与商业银行互联网金融有关的文献资料之后，本文以中国工商银行的互联网金融品牌e-ICBC为个案进行研究，希冀能通过研究，对中国国内商业银行的互联网金融业务有一个较为客观真实的描述，并在此基础上，找出国内商业银行的互联网金融业务所存在的问题。在对问题进行阐释和分析之后，提出了相关的建议和启示。 通过对工商银行的互联网金融平台和产品线进行研究，发现工商银行在互联网金融业务方面所面临的问题主要是：（1）工商银行自身的角色、定位以及在中国经济体制中的作用某种程度上限制了工商银行互联网金融业务的展开：（2）随着中国经济的快速腾飞，中国国内的互联网金融市场竞争非常激烈，国有企业、合资企业、个体经济等等都在互联网金融业务方面与工商银行有着巨大的竞争，对于工商银行而言，要想在激烈的竞争中保持优势存在一定难度；（3）作为一家较为传统的金融银行，中国工商银行的实力非常雄厚，然而这在一定程度上也对中国工商银行的转型造成了阻碍，不管是顶层设计的转型难度、银行内部的既有业务比例，还是员工的自身素质等都在一定程度上约束着工商银行的互联网金融业务，使得工商银行的互联网金融业务不能放开手脚；（4）虽然工商银行的互联网金融业务较早展开，在产品设计、生产、维护和用户体验、服务场景等方面有着优势，然而当今中国经济的很大特征之一就是变化迅速，用户的个人需求和要求也呈现出这样的特点，这在很大程度上对工商银行互联网金融业务在产品和用户维护上增加了困难。因而在一个变化非常快的时代中，工商银行的互联网金融业务要保持充足的警惕性，以最完全的准备面对市场带来的冲击和影响。
在对工商银行的互联网金融业务存在的问题进行描述和分析之后，在品牌建设、客户需求、金融产品、平台建设、人才等多个方面尝试性地提出了相关建议。为了在激烈的竞争去取得胜利，首先，工商银行需要不断的进行体制改革，不仅在相关的制度层面和公司架构方面，更体现在互联网金融的思想层面，要从上到下的改变从业者的思想以面对日益激烈的竞争。其次，要不断的优化自身平台，不断创新、完善产品建设，做好线上与线下产品的配合，在做好产品的基础上投入资源对产品进行二次宣传，重新树立属于自己的独特的品牌形象。再次，竞争的激烈不仅体现在产品和市场层面，优秀人才更是如此，因而一方面可以有序地推进员工转型，不断地提高员工的专业能力，以应对目前的竞争局势，另一方面，工商银行需要不断地优化自身的人才策略，在人才发掘、人才培养、人才晋升等方面进行制度化、体系化的建设，要建立一个完善的人才体系。最后要不断的了解用户的需求及其变化，要从用户的角度思考自身的工作与定位，以用户为核心，以需求带动产品的建设与完善。
作为我国商业银行的典型代表，中国工商银行在过去十数年的发展中积累了明显的优势，是中国国内其他商业银行的学习者和效仿者。因此在互联网金融飞速发展的时代里，中国工商银行应抓住时代赋予的机遇，不断的强化自身的实力，以在激烈且不断变化的竞争化境中脱颖而出，保持自身在行业的领先地位。
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