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银行房地产信贷风险管理研究——以Y商业银行为例
时间:2020-08-11 16:00 | 栏目:硕士论文 | 浏览:次
硕士论文网第2020-08-11期，本期硕士论文写作指导老师为大家分享一篇硕士论文文章《银行房地产信贷风险管理研究——以Y商业银行为例》，供大家在写论文时进行参考。
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本文是一篇硕士毕业论文，房地产企业融资手段单一是其众所周知的短板，这和我国特定的经济环境有关。受我国国情影响，我国经济市场内的企业以中小微型企业为主，房地产业业不例外。以中小型房地产企业为代表的公司难以获得直接融资，审批严格、门槛高、周期长是阻断中小房地产企业获得直接融资的拦路虎。借壳上市是近年来比较火爆的一种融资方式，但从现实情况来看，借壳上市这一融资手段也并非如想象中那么有效可行。为了让房地产企业得到更好的发展，我国应该积极的推动房地产融资渠道建设和拓宽进程，“鸡蛋不能放在一个篮子里”，要将商业银行的资金分散到房地产信托等其他融资渠道中去，分散商业银行要承担的风险，建设多元化房地产融资渠道，让我国经济市场大环境更稳定。
第 1 章绪论
1.1 研究背景
随着全球化进程的不断深入、中国经济体制改革的不断推进，中国已经开始步入世界强国序列，人们的生活和改革开放初期相比也是发生了翻天覆地的变化，金融逐渐成为我国经济中不可忽视的一部分。家，是传统中国人民安放身心的地方，中华民族人民从来未曾间断过对住房的追求，一线城市是年轻人向往建功立业和安身立命的地方，大城市的繁华不仅造成了医疗、教育等资源的集中，给人们提供了更好的服务，同时也带动了地产业的迅猛发展。一个城市的经济越是发达，这个城市的房价越是高不可攀。城市的经济发展水平和房地产业的发展呈正相关关系，两者依存度极高，房地产产业是我国经济建设中对拉动国民经济有重要意义的一部分[1]。2008 年美国爆发金融危机，轰动一时，其作用范围极广，其产生的风波可谓是席卷了全球金融市场，很多行业、企业破产或存于奄奄一息艰难求存的境地，在此时中国房地产业就受到了极大的冲击，为了改变我国房地产业的萎靡形势，我国当局曾为此相继颁布推行了一系列扶持政策，缓和房地产业经营状况。而不行的是，就在 2010 年欧洲次贷危机又爆发了，让人们逐渐将目光聚焦在企业经营的信用评级和风险管理之上，这无疑是刚刚缓和的中国房地产业又一次陷入寒冬，直接影响着我国综合经济的建设。受经济、社会等各方面因素影响，我国房地产投资、个人住房贷款的行为现象越来越普遍，居高不下的房价和难以上涨的工资产生尖锐的矛盾，使房地产业存在的泡沫越来越大。如果放任这种现象继续下去则过产生难以估量的严重后果，虽然我国当局一直在对房地产业进行政策和经济上的宏观调控，但从实际来看，产生的效果仍是不如人意[2]由此可见，对我国房地产业及其贷款的风险管理研究是十分重要且尤为必须的。
1.2 研究目的及意义
立足于我国房地产业和商业银行房地产贷款发展现状，对二者当前发展过程中存在的问题进行综合探讨，力图能通过学习国内外相关文献资料和我国时事资讯报道找出产生风险问题的症结所在。本文为了方便研究，采用了举例论证的手法，以 Y 商业银行房地产信贷情况为核心展开对 Y 商业银行在辽宁省地区的房地产信贷活动的调研分析，通过分析房地产历史数据资料报告发现辽宁省地区房地产业的发展情况现状及其当前存在的问题，通过分析找出辽宁省地区房地产业对 Y 商业银行房地产信贷的影响并对其问题产生的成因进行多维度探析，综合各方面因素提出全面可建设性解决对策建设，以期能为 Y 商业银行房地产信贷风险管理提供启示。房地产信贷是商业银行贷款项目中尤为重要的一项业务，其在商业银行贷款总金额中所占的比例极大不容忽视，直接左右着商业银行的生死存亡。商业银行的发展和房地产业的发展趋势呈正相关关系，以此类比，二者存在的危机和风险也是一样的，银行在中国金融界的地位极重，这一点足可以从中国金融体制中金融抑制现象缺陷上体现出来。房地产泡沫给商业银行乃至整个经济市场带来后果是具有毁灭性质的，从 2008 年美国金融危机、2010 年欧洲次贷危机就是得到验证，即便金融市场发生崩盘事件的国家和我国无论在国情还是在金融体制上都有很大不用，但金融市场产生的风险在大体上都具备相同的性质，最明显体现在人们对企业、行业风险管理问题的疏忽思想上[3]。从理论的层面上来说，开展对 Y 商业银行房地产信贷风险管理研究可以发现 Y 商业银行对房地产信贷及其风险管理理论的认识和践行程度，以管窥豹，可以让人更清楚的了解到中国市场上整个房地产信贷及其风险管理理论体系的建设程度，有利于推动我国建立起一套符合中国国情的，具有中国本土特色的风险管理理论体系。从实践的角度来讲，本文立足于实际情况对 Y 商业银行房地产信贷及其存在的风险为核心展开讨论，在一定程度上能给 Y 商业银行今后在房地产信贷及风险控制上提供启示，帮助 Y 商业银行完善其风险管控机制，也对市场上其他银行的实践操作有指导意义。
第 2 章 Y 商业银行房地产信贷现状及风险分析
2.1 Y 商业银行房地产信贷情况
Y 银行股份有限公司于 1997 年 1 月 22 日成立，截止 2016 年 6 月 30 日，公司总资产为人民币 4224.66 亿元。在锦州、北京、天津、沈阳、大连、哈尔滨、丹东、抚顺、鞍山、朝阳、阜新、辽阳、葫芦岛、本溪设立分行 14 家。目前，与 70 多个国家及地区 500 多个金融机构开展业务，代理行网络遍及世界各地。Y 商业银行在 2008 年完成股份制改革，截至 2016 年年末，其下属员工破七千大关，公司贷款连续五年增幅位列同业前三甲，个人贷款余额及市场所占比例均在同业中占有领先地位。整理现有资料得出，截至 2016 年 6 月，Y 商业银行在全国地区的人民币房地产贷款总额为 488.13 亿元，其中用于房地产开发的贷款余额有 260.27 亿元，用于购房的贷款余额有 227.86 亿元。而在房地产开发贷款中，房产开发明显比地产开发使用的贷款余额更多，而个人购房贷款支出几乎占据了购房贷款的全部余额。具体数据如下表 2-1 所示：
2.2 Y 商业银行房地产信贷存在的问题及成因分析
现阶段，Y 商业银行房地产信贷部分存在以下几个问题：（1）贷款资金统借统还现象严重。所谓统借统还意指贷款公司获得 Y 商业银行批准后能一次性拿到所有贷款资金，而这笔资金的用途由贷款公司决定，每一笔资金的走向完全脱离 Y 商业银行的控制。因此，Y 商业银行对贷出款项的监管难度上升，该部分资金用作非法用途的几率也会随之上升。（2）销售进度与预期还款进度不匹配。对于还款进度，贷款审批书中对此有规定性条款，但有些地产项目销售情况好，销售进度远远领先于还款进度。这样一来，还款时限就与销售的实际时限产生时间差，那么在这段时间内的销售所得金额的去向就难以监控，换句话来说，这部分资金的去向及安全就无法被监管。（3）从政策方面来看，我国自 2008 年金融危机过后为调控房地产业大环境便出台了一系列“限购”等政策限制房地产企业的经济活动，受我国金融经济体制影响，房地产企业的融资来源方基本为商业银行。因而，在房地产企业受到极大冲击而导致破产等结果时，最后承担风险的便是以 Y 商业银行为代表的广大商业银行。（4）Y 商业银行在信贷管理方面有较大缺陷，Y 商业银行为了维护与客户的友好关系，一般情况下不会主动去催款，而一些较大的房地产公司具有不还款情况出现时 Y 商业银行也没有积极的举措去应对，由此可见，Y 商业银行在催还贷款方面并不积极。此外，Y 商业银行信贷风险管理部分的工作人员无论在专业技能还是在个人综合素养上均有待提升。据调查显示，Y 商业银行信贷风险管理负责部分人员绝大多数都不具备专业的风险控制管理专业技能，相关在职人员都是通过内部晋升、调职而来的。
第 3 章 Y 商业银行房地产信贷的风险识别
3.1 Y 商业银行房地产信贷风险管理过程
3.2 Y 商业银行房地产信贷风险识别原则
3.3 Y 商业银行视角风险识别
3.4 房地产企业视角风险识别
3.5 本章小结
第 4 章基于 Logistic 的 Y 商业银行房地产信贷风险评估
4.1 Y 商业银行信用风险现行评价指标体系分析
4.2 Y 商业银行房地产信贷风险评价指标构建
4.3 Y 商业银行 Logistic 模型构建与风险评估
4.4 本章小结
第 5 章 Y 商业银行房地产信贷风险的应对措施
5.1 商业银行角度
5.2 政府层面
5.3 房地产企业视角
5.4 本章小结
结论
欧洲金融风暴过后，我国经济市场也收到了一定的冲击，为调控整个经济大环境，我国政府积极拟定并出台了一系列调控政策。在财政及宽松的货币政策下，房地产行业得到了极大的扶持，随之而来的就是房价不可接受的上涨。因此，政府就相继出台了一系“限购”、“限贷”等调控手段，而这些政策的颁布却未能达到预期的效果，反而使商业银行承担了跟多的风险，让商业银行陷入困境。因此，本文以 Y 商业银行为例，对其房地产信贷管理展开研究，通过研究后发现健全商业银行内部管理体制及管理力度于商业银行生存发展的重要作用。本文从现实角度出现，对国内外相关研究成果进行了研读及总结，并对我国房地产业及商业银行发展情况进行了了解，然后在此基础上对 Y 商业银行发展现状及信贷管理现状进行了深入探讨，并对其信贷管理部分当下存在的问题及问题症结所在进行了讨论。进而使用 Logistic 模型对 Y 商业银行信贷风险管理进行了实证分析，最后，分析房地产对 Y 商业银行信贷风险的影响；最后考虑到现实情况，笔者从 Y 商业银行本身、房地产公司以及预防市场风险的角度对 Y 商业银行提出房地产信贷风险的防控策略，以实现商业银行的稳定和健康发展。
本文的研究存在一定的不足之处。由于有些资料和数据的获得比较困难，比如 Y 商业银行、房地产信贷业务的年度纵向数据不足，现今只能找到 2014年及之前的房地产业发展现状数据。这些客观因素直接影响了研究的深度和准度。考虑到现实情况，本文主要以定性定量分析相结合、定性分析为主的方法进行研究，虽然笔者从 Y 商业银行本身、房地产公司以及预防市场风险的角度对 Y 银行房地产信贷风险管理进行了探讨，实际上肯定还存在一些笔者没有考虑到的层面，比如说互联网于 Y 商业银行房地产信贷风险管理方面的结合是否会对 Y 商业银行房地产信贷风险管理带来不一样的效果，笔者也需在今后的工作和学习中进一步关注此方面研究的进展，笔者计划在今后的学习中探索互联网管理系统与商业银行传统房地产信贷风险管理的结合使用，以期能将互联网技术有机的运用到商业银行信贷风险管理工作之中。
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