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供应链金融风险评估与防范经济管理研究——以广发银行为例
时间:2020-08-10 16:52 | 栏目:经济管理 | 浏览:次
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目前，商业银行面临更加复杂的环境，银行业的竞争格局和开展方式将受到遏制，过去一般的旧做法和旧观念都不具有适用性。本章主要论述广发银行供应链金融主要模式和其面临的风险要点。为了准确了解和评价广发银行供应链金融风险情况，一方面通过发放调查问卷作风险调研。另一方面，采用层次分析法确立风险因素权重，再采用模糊综合分析法对风险指标进行量化。经过统计结果看，对于一级指标的 7 项风险因素中，认为信用风险、操作风险、第三方风险和法律风险较高，人员普遍认为广发银行供应链金融风险在某些地方风险还是较大，需要进行管控，同时有提升的空间。在进行层次分析法，采用数据模型的形式对风险因素进行量化。结果发现，专家打分的结果与问卷调查的结果比较一致，广发银行供应链金融风险管控的重点在于信用风险、操作风险和第三方风险。
1 绪论
1.1 研究背景及意义
在我国，中小微企业在企业总数中有着绝对占比，是经济发展的重要组成部分。传统中小微企业多为劳动密集型企业，企业经营发展主要依靠负责人的个人素质和经营能力。企业向银行的融资模式主要是抵质押贷款、担保及法人连带担保。但由于大多数中小微企业规模较小，管理不规范，固定资产缺乏，使银行无法有效评估贷款风险并发放贷款，这就产生了中小微企业融资困难的现象。中小微企业因资金链不能有效补充而出现经营困难甚至倒闭的情况时有发生。广发银行的供应链金融是该模式中的一环，一直致力于服务中小微企业的产品研究。供应链金融的开展显著拓展了广发银行的传统信贷事务，但目前广发银行供应链金融有哪些风险，涉及风险的重要程度，如何管控风险都成为需要探讨的问题。
在供应链金融的发展过程中，广发银行仍然存在着许多的不足，为紧跟不断发展的金融市场，构建供应链金融战略，风险管控是必不可少的。文章从广发银行供应链金融业务发展的实际情况出发，寻找和发现广发银行供应链金融的风险，有针对性地提出防范策略，并有望继续探索风险管控的有效性体系。研讨供应链金融的风险管控策略，对广发银行风险管理有着积极意义，对提升其核心竞争力有着正向作用，为广发银行整体业务的开展甚至为商业银行风险管理提供参考意见。
1.2 研究内容及方法
1.2 研究内容及方法
为研究广发银行供应链金融风险管控，全文分为 5 章，具体如下：第一章为绪论，阐述了研究背景及意义、国内外研究综述、研究内容、思路及方法。第二章为供应链金融相关理论基础，分析了供应链金融的产生原因、供应链金融的发展现状、供应链金融的主体及供应链金融风险管控理论。第三章为广发银行供应链金融的主要模式及风险要点，介绍了广发银行供应链金融发展状况、广发银行供应链金融的主要模式、广发银行三种模式的处理流程。第四章为广发银行供应链金融风险管控问题，提出了广发银行供应链金融整体风险评价、广发银行供应链金融风险管控能力评价、广发银行供应链金融风险管控手段效用评价、广发银行供应链金融风险管控能力分析。第五章为策略与展望，总结了风险管控应对原则以及应对策略。
本文从 3W1H 原则出发（如图 1-1），第一个“W”是 What。即本文研究的是什么。本文研究广发银行供应链金融风险。第二个“W”是 Why。即广发银行供应链金融风险为什么存在，其风险指标是哪些进行风险识别。本文将对广发银行进行实地调查，通过风险案例分析和整合相关文献材料，梳理风险要点，全面识别风险。另一个“W”是 Where。即哪里才是较严重的风险指标，对广发银行供应链金融风险进行风险评估，具体采用“问卷调查法”和“层次分析法”。“H”就是 How。即怎样采取措施应对和防范风险，在寻找出风险后进行风险控制。
文献研究法。经过对文献的深化深入剖析和剖析，对比国内外研究理论，参考供应链金融在发展过程中的相关成功与失败案例，结合广发银行在实践过程中的情况进行研究。实地调查法。以广发银行作为研究目标，对广发银行实地走访考察，对相关人员进行调研，参考现有的管理情况及规章制度，引入风险模型进行分析和探索。问卷调查法。通过发放问卷，统计广发银行供应链金融相关员工对广发银行风险管控的评价，从评价中发现问题，为后续更客观的风险模型提供对比或参考
依据。层次分析法（AFP）。建立目标层次，由专家按照 7 级打分指标进行打分，对多位专家数据进行群决策汇总，通过模型计算得出各因素权重。以此发现广发银行在供应链金融上的风险情况，从而对风险情况进行分析并给出对策。
2 供应链金融相关理论基础
金融组织根据供应链结构和办理过程的掌控，根据交易主体的自付程度以及货物贸易的价值或相关企业的信誉度，为供应链中的某一个组织或上游和下游多个企业提供全方位的金融服务。本章节将从供应链金融概述、供应链金融风险管理理论及供应链金融风险管理流程这三个方面进行论述。
2.1 相关概念界定
供应链金融可以理解为资金在供应链上融通。这是围绕核心企业向上下游延展，在真实有效的贸易合作背景下，通过相关金融融资手段封闭贸易链上的资金或者控制实物产权，对供应链上下游企业提供的以资金融通为主的综合性金融产品和服务。供应链金融产生目的在于把单个企业的不可控风险，经与绑定核心企业相对稳定的经营绩效转变为供应链上企业整体的可控风险，把上下游企业作为一个共同体来实时跟进企业状况，将风险控制在最低的金融服务。
2.2 交易成本理论
自奥利弗于 1982 年提出供应链概念以来，对供应链的研讨已成为热点。它提出供应链中的企业通过服务和产品交易在一个闭合的蜘蛛状网络结构中相互影响。为把控风险，供应链供给资金的最有效方法是有效监控资金和产品。在供应链金融中，银行，核心企业，供货商，分销商和经销商赢利最大化的同时，利益冲突也会对业务流程产生负面影响。各参与主体要签订合同和协议，同时制定行业标准来规范。行业标准的制定需要以平等互利为原则，力求最大限度地发挥共同利益，然后实现最大的整体效益。为了完成供应链的整体利收益，每个参与主体应建立信息交流和资源共享的战略合作联系。供应链金融中，在显性和隐性两种契约关系的相互作用和整合下，推动供应链金融的稳步发展。 1993 年，Leyshorn 和 Thrift 提出，贫穷及弱势群体因远离银行等金融机构，故不接受金融机构的金融服务，被排斥在金融服务之外。所谓金融排斥，可以理解为金融系统中，因远离而缺少金融服务交流的现象。因经济发展水平的不平衡，会引起地域发展、收入水平、就业比率的不平衡，这些都会引起金融排斥。金融排斥不会随着经济发展水平的提高而消失，反而因为发展的不平衡性而加剧。金融排斥是我国发展中较为重要的问题。在金融大框架内，比照中小微企业和大型企业，大型企业有较为雄厚的资金支持，有信用、抵押等增信方式，可方便快速获取银行的融资资金。中小企业抵押率低，企业经营风险较大，银行在审查过程中无法有效评估和管控风险，导致银行资金无法帮助中小微企业发展。引发中小微企业融资难。在金融排斥的背景下，中小微企业需要谋求可靠的增信方式，有别于传统信贷和贸易融资，中小微企业依赖核心企业，采用应收账款、动产、预付款向银行融资，供应链金融就此产生和发展。
3 广发银行供应链金融的主要模式及风险识别
3.1 广发银行供应链金融发展状况
3.2 广发银行供应链金融的主要模式
3.3 广发银行供应链金融风险的识别
4 广发银行供应链金融风险管控评估
4.1 广发银行供应链金融风险调研
4.2 基于层次分析法的风险评估
4.3 本章小结
5 广发银行供应链金融风险控制与防范
5.1 风险管控应对原则
5.2 广发银行供应链金融风险控制
5.3 广发银行供应链金融风险防范举措
5.4 基于大数据的风险管理建议
6 结论与展望
6.1 研究结论
文章以广发银行为研究对象，评估了目前广发银行的供应链金融风险状况并针对风险提出防控措施及发展建议。供应链金融自 2016 年起多次被商务部、银保监会、人民银行推广，是解决中小微企业资金困难，帮助中小微企业盘活资金的重要创新手段。银行作为企业融资的重要途经，开展面向中小微企业的供应链金融业务。随着供应链金融业务量的增长，供应链金融风险也凸显，广发银行是我国第一批股份制商业银行，开展供应链金融业务也较早，具有相对典型性，故本文选取广发银行作为研究对象。文章按照风险识别、风险评估以及风险控制的步骤对广发银行供应链金融进行分析。在学习相关风险研究文献的基础上，运用理论知识，结合调查问卷和层次分析法的风险识别方法，深入研究广发银行供应链金融业务下，应收账款模式、预付款模式、动产融资模式的风险因素。在总结归纳，分类汇总后，进行风险识别。本文主要结论有：（1）结合广发银行产品模式和其曾经发生的供应链金融风险案例，归纳出七项一级风险指标和十七项二级风险指标。通过向银行员工发放调查问卷，统计得出目前广发银行在供应链金融风险管理过程中信用风险、第三方风险和操作风险较为突出。（2）经 7 位专家打分，文章采用层次分析法对各项风险指标进行权重测算和风险级别分类，根据研究结果，从广发银行供应链金融产品看，应收账款融资和动产融资的风险较大；从风险指标权重来看，目前该银行违规风险、经营风险、合规风险、监管风险较大。（3）文章针对广发银行供应链金融风险指标逐一给予了风险控制措施，同时为降低风险，文章从工作流程、风险团队管理、职责分工、绩效考核的角度总结分析防控举措；最后考虑到信息技术的发展及大数据的运用，向广发银行供应链金融风险防范提出了三点建议。
6.2 研究展望
本文通过案例分析、文献总结研究广发银行供应链金融风险指标，识别中尽可能广泛地探索，在研究广发银行供应链金融风险评估和风险防范中取得了一定成果和结论。本文在研究过程中设定是单一风险状况，但是现实业务中，风险状况经常性出现多种风险的叠加，因此风险指标的权重会出现上下浮动。同时随着市场发展、融资模式的更新变化，会对该课题提出新的研究要求。本文的风险评估方法都是建立在问卷和专家打分的基础之上，具有相对主观性，下一步的研究主要运用大数据、区块链等技术进行数据的整合和研究。
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