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我国私人银行业务发展研究——以中国工商银行为例
时间:2021-02-20 09:19 | 栏目:EMBA论文 | 浏览:次
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本文是一篇EMBA论文，文中以中国工商银行为代表的私人银行业务发展战略的提出，为我国商业银行私人银行业务发展提供了充分的经验借鉴，对我国商业银行寻找到一条具有中国特色的私人银行发展道路，实现私人银行业务的长足发展具有不可忽视的现实意义。
1 绪 论
1.1 研究背景
在全球化进程不断加快的国际环境下，中国的经济也紧跟其步伐快速发展，其中，居民收入水平大幅提升，高收入人数占比不断上升。根据胡润研究院调查数据显示，截止 2017 年中国大陆地区千万资产的“高净值家庭”数量达到 147 万，其中拥有千万可投资资产的“高净值家庭”数量达到 74.9 万 。对于银行来说，这意味着市场上还存在着巨大的争夺空间，未来前景可期。按照“二八定则”，银行业务贡献的 80%主要来自于其 20%的重要客户，而这些客户大部分都是银行的顶级私人银行客户。私人银行业务不同于大众理财，它是银行为了更好的服务高端客户继而衍生出的顶级金融服务，范围涵盖财富管理、家族信托、另类投资等多个领域。与传统金融市场相比，这是一个增速更快、前景更广的价值市场。中国工商银行作为国内第一流的“宇宙行”，更是对私人银行业务的发展给予了厚望。中国工商银行从总行层面提出要把高中端客户作为“主引擎”，带动零售业务的发展，提升自身零售业务竞争力，私人银行业务要成为中国工商银行大零售转型中的“先行军、排头兵、尖刀兵”。要以完善私人银行客户个性化产品与服务为主要切入点，以多元化配置、全球化服务、高水平管理为竞争力，在市场中赢得一席之地，并且使中国工商银行的私人银行业务在行业中确立绝对的领先优势。甚至从考核侧重上，从总行级层面持续加大了考评权重予以私行业务的战略推进，2017 年权重较上年提升幅度达到 30% 。中国工商银行历届领导都对私人业务作出过重要批示，姜建清对私人银行战略发展方向明确指出：“要瞄准国际先进银行，在十年内跻身全球前十大私人银行行列”。易会满指出：私人银行要真正贯彻落实“全行办、全球办”、“专家办、做专业”的要求 ，相关省市行要以同业市场第一为目标，主动作为，争创全国第一私人银行。同时，我国银行业开放水平不断提高，外资银行进入逐渐增加，同业竞争日趋激烈。在此背景下，如何更好地发展私人银行业务，提高企业竞争力，是中国工商银行等国内银行面临的一个重要问题。基于此，本文以中国工商银行为研究对象，分析了其私人银行业务发展历程及基本情况，归纳总结了竞争力及所存在的主要问题，之后，结合国外和国内私人银行业务发展的主要经验，提出了相对应的发展策略。
1.2 研究意义
随着个人财富的积累，中国高净值人群也在不断壮大，根据兴业银行与 BCG咨询公司联合发布的《中国私人银行 2016》预计，到 2020 年中国高净值人群财富市场的年均复合增长率达 14.7%，将首次超越一般家庭的可投资资产总额。党的十八大也明确提出，要多渠道增加居民财产性收入，实现居民收入增长与经济发展同步，到 2020 年实现城乡居民人均收入比 2010 年翻一番。私人银行业务就此成为银行业务转型的突破口和关键增长点。国内银行既需要借鉴国内外私人银行业务较为先进的发展经验，同时，又需要以我国金融环境的特点，创新性地变革现有框架模式，走出一条具有中国特色的道路。因此，分析和总结我国银行业的私人银行业务自身的发展特点，提出并且建立具有特色的私人银行业务发展模式，一方面可以丰富私人银行业务相关的研究，另一方面为我国私人银行业的发展提供智力支持，具有重要的理论意义。本文以中国工商银行为代表，分析了我国当前商业银行私人银行业务发展的基本概况，探索并总结了我国私人银行业务当前发展存在的主要问题，为我国商业银行的私人银行业务未来发展奠定了事实基础，具有重要的现实意义。首先，通过对私人银行业务发展的梳理，可以更加准确地把握我国私人银行业务发展的基本概况，为未来商业银行私人银行业务发展战略的制订提供现实依据。其次，对我国私人银行业发展存在的问题及未来趋势的总结，有利于各商业银行充分了解私人银行业务目前发展的主要瓶颈，以及确定其未来发展的方向，为商业银行私人银行业务的聚焦提供重要依据。最后，以中国工商银行为代表的私人银行业务发展战略的提出，为我国商业银行私人银行业务发展提供了充分的经验借鉴，对我国商业银行寻找到一条具有中国特色的私人银行发展道路，实现私人银行业务的长足发展具有不可忽视的现实意义。
2 文献综述
2.1 国外研究现状
国外对于私人银行的研究起步很早，但依然不成体系。美国富国银行 Gade Parasuraman（1998）[1]和瑞士私人银行 Ivan Piekett（2003）[2]都曾提出私密性和保密性是私人银行业务得以长久发展的关键点，客户与银行的信任关系有利于提升私行业务的服务水平。法国爱德蒙得洛希尔银行的 Michel Cicurel（2002）[3]从客户关系出发，客户经理与客户间的信任和理解是提供私人银行服务的桥梁，高效、先进的投资管理团队是业务开展的中心。国际上对私人银行业务的论述主要集中于目标客户的选择和服务体系的搭建，近年来随着对高净值客户的争夺愈加激烈，私人银行在业务推广和组织构架上也出现了一些新进展。例如，David Maude（2007）[4]认为私人银行业务已失去低调高端的特点，高净值人群的要求也愈加苛刻，而后其从客户细分、渠道、定价及技术等方面进行阐述分析，给出了关于私人银行业务组织架构、运营模式、税务和监管的相应策略。Gunter ufey（2009）通过对比美国、欧洲、香港及新加坡的私人银行业务指出，亚洲的私人银行市场的竞争依然没有饱和，客户群体多为第一代企业家，没有过多的原始积累，其所求的财务组合与资产配置与发达国家（地区）相比，还是以保值为主增值为辅。Urs. Birchler（2011）[6]提出各国政府与国际组织已采取措施打击削弱以逃税、洗钱、恐怖行动等为目的的离岸业务，更加严格的监管与政策法律的倾斜必将影响未来私人银行业务的发展格局。Bryane等（2015）[7]分析了发展中国家财富管理和私人银行服务发展的基本概况。Cao等（2017）[8]分析了私人银行服务与风险管理的关系，结果发现，相比于个人投资，私人银行服务能够有效降低投资风险。
2.2 国内研究现状
国内对私人银行业务的论述比较纷杂。梁兴远（2005）[9]认为我国经济长期稳定的迅速增长、个人财富的增加是私人银行业务发展的基础。李伟军（2008）[10]指出私人银行业务的桎梏主要来自于外部制度的缺失，产品服务缺乏广度和深度，品牌效应不强，内部共享机制不顺畅和专业人才缺乏。王志军（2007）[11]将外资银行的私人银行机构类型、客户特征细分、产品与服务进行了对比，指出私人银行业务利润的增长需要整套的技能组合来支持，包括稳固的客户关系、增值服务、品牌树立、提升内部效率等方面。叶菲（2010）[12]通过分析国际私银业应对 2008 年全球金融危机的表现，指出私人银行业务具有一定的分散风险的功能，其建立条件有三：私人银行业务达到一定规模；银行整体经营稳健，社会信誉好；费用收入达到一定比例，可提供稳定现金流。闫丽（2015）[13]提出大数据营销使银行可以高速定位客户，通过分析系统内外结构与非结构化数据，实现全生命周期的可持续营销。张越（2017）[14]提出，精准的客户画像不仅可以将产品配置中的客户需求与风险偏好相适应，更能识别交叉销售商机，形成“the next is the best”的最佳推荐。国内对私人银行业务的讨论侧重于私人银行业务开展的必要性与紧迫性，实际操作中注重私人银行业务系统的完善性。随着中国入世，外资银行的进入，互联网金融和影子银行的冲击，私人银行业务更多侧重于现行管理体制下的风险控制。薛和生、杨佩丽（2007）[15]则从外资银行威胁、公众金融知识的缺乏和分业监管的限制三方面，分析了灰色金融的风险。郑荣年、陆磊（2008）[16]提出来金融监管法律体系的不健全、监管主体多元化、重复监管和监管真空并存，缺乏风险监管，监管能力和效率低下，对业务迅速发展、业务范围相对复杂的外资进入机构难以起到真正防范作用。童建、杨梦辰、王强松（2017）[17]认为私行的财富管理风险不仅来自于合规销售，还因私行业务的特殊性存在洗钱犯罪、客户信息泄露等方面的问题。
3 中国工商银行私人银行业务发展历程及现状
3.1 私人银行业务概述
3.2 中国工商银行的私人银行业务发展历程
3.3 中国工商银行的私人银行业务发展现状
4 中国工商银行私人银行业务经营绩效及问题
4.1 中国工商银行私人银行业务经营绩效分析
4.2 中国工商银行私人银行业务国内同业比较分析
4.3 中国工商银行私人银行业务发展存在的问题
5 中国工商银行的私人银行业务 SWOT 分析
5.1 外部环境分析
5.2 内部条件分析
6 瑞银集团私人银行业务发展经验借鉴
6.1 瑞银集团私人银行业务概况
6.2 瑞银集团私人银行业务板块划分
6.3 瑞银集团私人银行业务发展经验
7 中国工商银行私人银行业务发展策略建议
7.1 整合发掘客群资源
7.2 优化私行业务职能定位
7.3 提升综合化服务能力
7.4 加大基础保障力度
结论：
按照风险可控、有效制衡原则，完善审议决策机制，加强独立中台风险体系建设，加强和规范配套制度、流程与系统刚性控制，加强对标准化投资的底层资产穿透、非标项目的风险管控，形成事前、事中、事后全流程监控。
（1）强化风险中台管理职能成立运营和交易审核中心，承担理财产品账户核算、托管管理与投资交易审核等职能，严格规范内部账户的使用，加强投资账户的托管管理；设立风险管理部，独立开展投资、融资业务与风险的事后监测分析和系统监控，对投融资策略和业务开展风险收益过程评价和后评价，加强对标准化投资的底层资产穿透的全过程管理。
（2）加强对标准化投资的底层资产穿透的全过程管理以业务流程作为改造对象和中心，实行业务处理流程化、流程终端部门化，实施组织结构、风险体系和业务流程的重组优化； 完善私人银行业务风险管理与产品控制系统，配合风险管理部完善 PPM 系统风险限额模块的系统开发工作，将部门层级限额、市场风险限额、流动性风险限额等纳入系统刚性控制范围。
（3）加强非标审批风险的管理强化债权融资、股权投资、薪酬收益权、另类投资业务等投资的客户准入、风险评审、投资签批、投后管理等前中后的职能制衡，加强和规范配套制度、流程与系统刚性控制，提升非标资产的风控能力； 实行项目分行私银中心推荐制、网格化投后管理责任人制、问责跟踪制,实行全视图责任管理，穿透各层级各机构全部责任人员；探索对风险项目实行评议问责的制度。
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