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普惠金融战略视角下ZS银行H分行小微企业信贷发展策略
时间:2021-02-04 20:32 | 栏目:EMBA论文 | 浏览:次
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本文是一篇EMBA论文，本文对于 ZS 银行 H 分行小微业务发展现状进行了分析，提出了今后的发展策略，但由于篇幅的限制等原因，尚存在着一定的局限性，未来的研究可以考虑从以下几个方面出发，来进一步探讨 ZS 银行 H 分行小微业务的发展问题。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景
面对错综复杂的国内外经济形势，我国经济在发展进程中，小微企业一直以来都起着非常重要的作用。具体表现在，小微企业能够拉动国民生产总值的增长，为社会的发展提供更多的工作岗位与就业机会，在实现资源的合理分配上也做出了很大的贡献，另外小微企业在对社会的稳定发展也起到了很好地促进作用。在张雨欣（2019）的研究中，她认为小微企业的特点具体表现在体量小，影响弱，但是在国民经济发展的总体上具有重要的价值与意义[1]。在对当前的国内经济情况进行分析可以知道，小微企业在特征上可以用“五六七八九”进行概括，并且具有典型性。具体可以表述为，小微企业在实际的发展过程中，贡献了我国 50%以上的税收、60%以上的国民生产总值、70%以上的科技创新技术、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。通过对相关的统计数据进行调查与分析可以知道，到去年年末国家标准的小微企业贷款余额为 33.5 万亿元，占各项贷款的比重低于 25%，信贷资源分配不均衡的问题一直存在。在我国经济的发展过程中，国家也对小微企业的发展给予了相当的重视与支持，从 2015 年的《政府工作报告》到 2016 年 G20 峰会，有一个热点话题始终备受关注，即普惠金融的建立与发展。在本年度的政府工作报告中，相关的国家领导人多次对小微企业发展过程中以贷款融资的为题进行提出并关注，主要的关注点是小微企业在进行融资活动中比较困难的问题，要求这一问题要切实得到解决，融资的成本要有明显的下降。在普惠金融大力推广和发展的今天，普惠金融及小微企业贷款究竟有哪些问题，如何让小微企业得到更好的发展从而对经济增长更好的发挥作用，值得我们去研究与思考。ZS 银行 H 分行成立于 2002 年，一直秉承“因您而变，因势而变”的服务理念，坚持效益，质量协调发展。根据地方经济特点，ZS 银行 H 分行一直以零售金融业务作为发展的重点，重点发展零售客户的财富管理类业务及零售信贷业务。2012 年以来，陆续推出面向市场各类小微企业主的零售信贷产品：“生意贷”“生意一卡通”等，累计已为 8000 多位小微业主发放不同规模的贷款，支持了企业和地方经济发展，践行了金融支持实体经济的社会责任。
1.2 研究目的和意义
从宏观的角度进行分析可以知道，在国民经济发展的过程中，小微企业起着十分重要的作用。主要表现为推动科技进步，同时增加就业机会保证社会发展中的稳定。在进行相关的研究时，将小微企业的健康发展作为主要的研究目标，将它与多元化金融市场与企业融资需求进行有效的联系，最终实现产业结构优化升级，推进全社会普惠金融的发展。在微观层面进行考虑可以发现，随着利率市场化不断深入，银行存贷利差不断缩窄，过去“抓大户”的营销模式已经逐渐消失。金融脱媒的加剧，大客户议价的能力不断的增强，客户的流失加剧，小微企业信贷业务逐渐成为银行战略改革中的争夺点。在当前的经济发展背景下，小微企业在融资方面的需求已经逐渐的引起重视。小微企业信贷业务的发展，能够有效地促进银行的经营转型，对银行的利润贡献其起着重要的作用，也在支持地方经济发展和构建良好银政关系方面发挥了积极的作用。ZS 银行 H 分行自 2012 年大力发展小微信贷业务以来，一直在营销模式，产品设计，风险控制等方面摸索一条良性发展的路。ZS 银行 H 分行开展小微业务以来，经历过小微信贷规模的突增，也有 2015 年不良贷款的爆发，从而导致小微企业信贷人员的信心受到打击，出现“不敢贷、不愿贷”的思想，随之，2016 起小微信贷规模持续下滑下降2018 随着国家对普惠金融的重视，又将小微企业发展提升到新的高度。究竟如何能既有数量又有质量的发展小微信贷业务，值得我们研究与思考。本文作者结合自身数年小微企业信贷工作经验，学习相关小微企业融资理论，分析 ZS 银行 H 分行的实际案例，通过对区域经济分析、ZS 银行 H 分行小微企业信贷的概况、小微企业贷款规模、资产质量以及风险管控措施等问题的研究，探讨 ZS 银行 H 分行小微企业信贷管理的环境因素、发展前景，找出相应的解决方案，以达到小微企业信贷在 ZS 银行 H 分行保持健康可持续发展的目的，能够有效地促进对于 ZS银行 H 分行在小微企业金融业务领域及整体市场竞争力的提升。
第 2 章 ZS 银行 H 分行小微企业信贷发展现状
2.1 ZS 银行 H 分行区域经营环境分析
2012-2018 年，哈尔滨市 GDP 从 2012 年的 4550.2 亿元增加到 2018 年的6300.5 亿元，虽居省内前列，但低于全国平均水平。GDP 的增速从 2012 年之后整体呈下降趋势，由 2012 年的 10%下降到 2014 年的 6.9%，在 2015 年GDP 的增速略有上升，但从 2017 年其增速重新呈下降趋势，一直到 2018 年增速以下降为 5.1%（见图 2-1）。
从三次产业来看第三产业实现增加值 4085.7 亿元，增加 7.5%，第三产业的增加值占 GDP 的比重在逐年增加，而第一产业和第二产业的增加值占GDP 的比重在逐年的递减，这也说明哈尔滨的产业结构在调整，过去的工业及农业对经济贡献在下降，而服务业等第三产业对经济的贡献在逐年递增递增。
2.2 ZS 银行 H 分行发展普惠金融的战略意义
ZS 银行其中的 H 分行在 2002 年的 11 月 26 日成立到现在，一直在宣传“挑战、自省、奉献”的招商的文化精神和素养，从开始就坚持为龙江改革发展的全部局面提供服务，扎根龙江、深入龙江、为龙江服务、不断的开发龙江，紧紧的和龙江经济发展的节奏结合，不断地创新制优，为全社会提供服务。统计在 2018 年年末的时候终止，其中分行的网点已经拥有 33 家，总资产金额在 887 亿元，各项存款余额为 432 亿元，各项贷款余额 455 亿元，分行的营业获利 20 亿元，利润占 8 亿元，平均每人创造收益为 80 万元，没有严重的案件事故产生。按照获得顺序先后得到国家工商行政管理总局授予的“守合同重信用”公司称号，中国银行业协会颁发的“银行业文明规范服务百佳示范单位”荣誉，黑龙江省总工会给予“五一劳动奖状”和“企业文化建设优秀单位”，黑龙江省政府颁布的“劳动模范集体”等具有荣誉象征的表彰，在监督管理评价等级中，获得了监督管理评价等级的一级银行，是黑龙江省银行业中等级最高的评价。2018 年下半年监管提出商业银行严格实现“两增两控”。2019 年政府工作报告表述为“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长 30%。政府相关工作总结在 2019 年中显示“今年国有大规模商业银行中规模小的公司贷款量将提升 30%。去除规范银行和中间介绍服务的收费。修改完成金融组织内部的考察审核体系，鼓励增强惠普金融的相关服务，保证让中小型的公司资金紧张的情况得到有效的完善，综合融合的费用成本一定要大幅度的减少”。黑龙江省银保监局于 2019 年 3 月 5 日下发了 H 分行所在城市商业银行普惠金融的执行情况，对下一步工作提出了新要，将普惠金融提上新高度。传统的购房贷款业务又受国家政策调控，增长有上限要求。只有坚持发展普惠金融的小微贷款业务，既是相应国家号召，落实国家政策，也是 ZS 银行 H分行内生性发展需要。
第 3 章 ZS 银行 H 分行小微企业信贷发展存在的问题及原因分析
3.1 ZS 银行 H 分行小微企业信贷发展存在的问题
3.2 ZS 银行 H 分行小微企业信贷业务发展存在问题的原因分析
3.3 本章小结
第 4 章 ZS 银行 H 分行小微企业信贷业务发展的策略
4.1 加深对普惠金融的认识
4.2 完善组织架构和风险防范措施
4.3 采用客户画像及其他金融科技手段制定普惠金融经营策略
4.4 存量小微客户提升及营销策略优化
4.5 完善普惠金融信用评价体系
4.6 健全小微信贷客户经理的考核机制激发积极性
4.7 加大普惠金融产品研发提升客户体验
4.8 本章小结
结 论
在国家倡导普惠金融的大背景下，无论从监管部门“两增两控”的要求，再到银行自身的经营发展需要。小微企业贷款业务都对 ZS 银行 H 分行的发展有着深远的意义。ZS 银行 H 分行一直秉承着践行社会责任，支持地方经济建设为己任的服务理念，深入推进“大力发展两小、确保两增两控”的战略部署。不断的建立专业的小微信贷队伍、优化小微信贷工作流程积极探求满足市场需求的产品，为小微企业主提供优质的金融服务，助力小微企业发展。但面临着区域经济下行、信贷需求不足及激烈的市场竞争下，ZS 银行 H分行在发展小微贷款的过程中仍存在的诸多的问题。
（1）本文分析了 ZS 银行 H 分行发展普惠金融的意义及小微企业信贷发展现状，指出了 ZS 银行 H 分行小微信贷业务存在着信贷规模下降、不良贷款逐年递增、存量客户提款率低且流失严重、小微客户综合贡献度低、产品单一及架构流程混乱的问题。
（2）并从从外部环境、内部架构及流程、缺乏科学的管理手段、人才考核等方面深入剖析了 ZS 银行 H 分行小微信贷业务存在问题的原因。
（3）提出了以下优化的方案及策略。①加深普惠金融的认识，优化内部流程及完善风险防范措施；② 通过客户画像得出“好客户”的特征并制定发展策略；③ 通过科学手段优化对存量小微客户的营销，防止客户流失、增加客户提款款率，提升小微客户的综合贡献度；④ 完善风险评价体系，建立客户评分卡；⑤ 健全小微客户信贷经理的的考核机制，发挥“考核”指挥棒的作用，在合规的基础上调整小微信贷业务不良容忍度，解决客户经理不敢做怕担责的问题，有效激发工作的积极性；⑥ 加大普惠金融产品研发，提升小微客户体验应对同业的竞争，通过便捷的服务、优质的产品提升客户体验。
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