农商银行信用卡业务风险管理分析

随着经济发展和人们消费意识的转变，信用卡业务的发展愈加蓬勃，各家银行对信用卡业务的发展也愈加重视，而科技和互联网的发展也使得信用卡在提供更多服务的同时遭受到更加严峻的挑战。信用卡套现、盗刷、诈骗案件层出不穷，针对高风险的信用卡业务，银行要想获得收益就要克服自身风险识别能力弱、风险评估体系不健全，风险管理制度措施不完善带来的影响
第 1 章 绪论

1.1 研究背景与意义

1.1.1 研究背景

随着改革开放的不断深入，经济呈现出快速发展的态势，我国居民的消费水平得以大幅度增长，信用卡这种先消费后还款的便利消费方式深受广大消费者的喜爱。同时近年来受宏观经济影响，银行对公业务压力增大，资管新政使得理财收益下滑等因素，各个银行纷纷发力零售业务，信用卡业务作为银行业务不可或缺的一部分,在增强客户粘性、保障存款规模、增加手续费等中间业务收入方面作用明显，因此成为银行“大零售”战略中重要的一笔。但信用卡繁荣发展中伴随而来的不良率也让人无法忽视，逾期违约、非法套现、恶意透支等信用卡风险事件不断发生引起了商业银行的高度关注。所以,面对日新月异的发展形势，如何保质保量的发展信用卡业务，是各银行开展信用卡业务工作的第一要务。而国有银行和股份制银行作为我国信用卡业务发展的先行者，和后续才起步的区域性地方银行在发卡规模、发卡质量及风险管理上有着天壤之别,所以区域性银行为了形成规模经济不惜一再降低发卡要求，希望通过先发展后治理的方式达到盈利的目标，致使他们在信用卡业务发展中面临的问题更加严峻和复杂。

1.2 研究方法与内容

1.2.1 研究方法

（1）文献分析法。本文通过查阅国内外相关学者对风险管理研究的文献，包括大量国内外银行尤其是中小型银行在信用卡经营中面临的风险问题进行资料的整理和分析，为本文的写作奠定了理论基础，为本项目的深入研究提供了理论保障。

（2）案例分析法。本文通过长春农商银行作为实例，研究目前区域性银行在信用卡发卡中存在的风险问题。结合长春农商银行的实际情况，包括组织结构，各项规章制度的情况，信用卡业务的发展情况，在业务中遇到的问题，根据信用卡的相关风险理论更加有针对性的提出解决方案。

第 2 章 长春农商银行信用卡业务风险管理现状及存在的问题

2.1 信用卡业务概况

长春农商银行是一家走专业化、精品化之路，立足于长春的中小企业银行。长春农商银行成立于 2009 年，截至 2019 年 6 月末，资产规模达到 681.18 亿元，不良贷款率 1.92%，拨备覆盖率 163.38%，拥有 74 个分支机构，并发起设立 6家村镇银行，获得了“全国十佳农村商业银行”、“十大品牌创新机构”、“十佳竞争力银行”、“十佳普惠金融银行”等多项荣誉。随着长春农商银行业务的开展，未来将继续扩大服务领域，走上更加快速健康发展的道路。长春农商银行的组织构架主要包括总行直属机构、总行内设机构和域内、外分支机构三个组成部分，根据行内构建“大零售”的经营理念，为了丰富零售业务产品，填补信用卡产品的空白，2016 年零售业务部下属二级部门信用卡中心正式设立。长春农商银行的组织结构如下图所示：

2.2 信用卡业务风险管理现状

2.2.1 信用卡业务的风险识别

信用卡业务运营的起点是信用卡的风险识别工作，风险识别对于风险的防控起着至关重要的作用。外部风险和内部风险是信用卡风险的两大组成部分，其中外部风险包括信用风险、诈骗风险和市场风险，内部风险包括操作风险、管理风险等方面。对信用卡风险的认识及信用卡风险的成因分析，对建立科学有效的风险管理体系尤为关键。信用卡区别于借记卡的明显特征即为“先消费、后还款”的功能，这也使得信用风险和欺诈风险成为了最大的风险点，必须引起业务部门的重视。根据信用卡风险的特点长春农商银行信用卡中心目前对信用卡业务的风险识别主要通过以下步骤完成：第一步，选择优质的目标客户，主要选择公职人员、行政事业单位员工，金融、教育、医疗、能源等部门高、中级管理人员等；第二步，在信用卡办理环节严格执行“三亲见”要求，现场拍照留证，仔细核查申请人提供的工作证明，并要对申请资料的完整性、真实性和有效性负责；第三步，严格审核资信证明等文件，设置预审和复审环节，检查申请表内容是否有效、完整，有无缺失关键要素填写的情况、申请人签名是否存在涂改等内容；第四步，电话调查及进行联网核查，将申请人的资料汇总后，根据申请人提供的手机号或座机号码进行信息核实，确保信息的真实准确，控制好信用卡业务的第一道风险。

第 3 章 长春农商银行信用卡业务风险管理存在问题的成因分析 .......... 22

3.1 风险管理意识淡薄.............................................22

3.2 风险管理体系薄弱.............................................23

3.3 业务人员能力欠缺.............................................26

第 4 章 长春农商银行信用卡业务风险管理改进方案 ................... 28

4.1 全面加强风险管理意识.........................................28

4.2 建立健全风险管理体系.........................................29

4.3 完善人才培养及队伍建设.......................................37

第 4 章 长春农商银行信用卡业务风险管理改进策略

4.1 全面加强风险管理意识

伴随着信用卡业务在我国的迅猛发展，银行的信用卡业务风险种类不断增加，风险范围日趋扩大，信用卡中心时时刻刻都会受到信用卡诈骗、信用卡违法套现等风险的影响。这就需要长春农商银行开展信用卡业务时，能够随时掌控信用卡运行中风险发展的态势，了解风险管理的发展前沿，将信用卡风险管理放在工作首位，使整个信用卡中心的风险管控能力得到提升。信用卡风险管理水平的关键是风险意识的建设，这也是银行风险管理的基基石所在，提高信用卡人员的风险意识，要坚持科学审慎的风险管理态度，保持正确的风险价值观。

（1）树立全面的信用卡风险管理思想

信用卡业务竞争能力的关键因素在于风险管理能力的提升，想要提升风险管理能力就一定要从风险的管理理念入手。资本充足率、市场监管和市场约束三大支柱是新巴塞尔协议提出的全面风险管理理念，是风险管理中必须遵循的原则。倡导统一的风险管理观念，长春农商银行信用卡中心在日常经营中不断给灌输员工正确的风险理念，银行的风险来源于风险意识的缺乏，风险贯穿于业务的每个环节，与每一名员工紧密相关，培养其养成良好的风险意识在遇到问题，解决问题时能自觉站在风险管理的角度想事情，避免不必要的风险事件发生。信用卡中心业务人员要经常沟通营销和审批中存在的问题和发生的案件，在控制总体风险的同时也不能忽视了单个客户和单笔交易的风险性，进而对业务进行指导和规范，使业务人员具备风险管理意识的自觉性和全面性。同时，全面的风险管理意识，要求风险意识是自上而下的明确，从管理层到基层员工统一的思想，形成一致的目标，建立起由上至下每个人都参与的信用卡风险防范机制。

结 论

随着经济发展和人们消费意识的转变，信用卡业务的发展愈加蓬勃，各家银行对信用卡业务的发展也愈加重视，而科技和互联网的发展也使得信用卡在提供更多服务的同时遭受到更加严峻的挑战。信用卡套现、盗刷、诈骗案件层出不穷，针对高风险的信用卡业务，银行要想获得收益就要克服自身风险识别能力弱、风险评估体系不健全，风险管理制度措施不完善带来的影响。信用卡业务属于单户金额小，发卡数量多，交易频繁，依靠规模才能创造效益的零售业务，想要提升业务运行的工作效率，信用卡业务的流程精细化管理和优化势在必行。只有通过流程规范体系化的风险管理才能做到兼顾风险与收益的双重目标。以客户为中心,使市场和客户的需要得到满足的前提下,建立科学规范的管理程序和管理系统,最大程度发挥岗位的作用，优化资源配置,从而优化现有的风险管理模式，适应业务不断发展的需要。以逐步推进，主次分明，有条不紊的原则完善信用卡风险管理流程，从信用卡营销、审批、用卡监控、风险预警及催收各个层面依照全过程管理的要求逐一优化并有序衔接，完善每个环节的风控水平。进一步完善人员匹配、业绩考核、授权管理、事后审计等风险管理机制，优化管理流程和业务流程，有效规范的运行业务操作。本文根据长春农商银行信用卡风险管理现状，

对长春农商银行信用卡风险管理问题进行分析，对存在的问题提出可行的实施方案，